외화 예금 금리 비교 및 장단점

  한국의 기준금리는 3.5%에 비해 미국의 기준금리는 5.5%이다. 7월 27일 25bp 인상으로 금리 격차가 2%로 벌어졌다.  이는 시중은행의 예금 상품의 금리를 조회해 보면 체감할 수 있다.  그럼 원화 예금보다 외화, 달러나 다른 나라의 통화 예금이 더 유리할까? 이를 알아보고자 한다.

 

  예전 조사했던 원화 예금금리를 보면 1년 기준 3.5%~3.8% 이자를 받을 수 있다.

[예금] 2023년 6월 주요 은행 단기 예금 금리 비교

  위의 글은 6월 기준이지만 7월 30일인 현재, 변동이 없다.

  다음은 7월 30일 기준 우리은행의 외화정기예금 통화별 금리 비교표이다.  시중은행의 외화정기예금 금리는 대동소이하다.

 

통화	1개월	3개월	6개월	12개월
미국 USD	4.90%	5.07%	5.20%	5.31%
뉴질랜드 NZD	4.98%	5.08%	5.23%	5.51%
홍콩 HKD	4.65%	4.68%	4.71%	4.88%
영국 GBP	4.64%	4.85%	5.02%	5.33%
유로 EUR	3.07%	3.17%	3.31%	3.52%
캐나다 CAD	4.59%	4.79%	4.95%	5.29%

 

  가입할 수 있는 외화 정기 예금의 금리표이다.  원화 예금 금리보다 다소 높다는 것을 알 수 있다.  외화 정기 예금도 예금 상품이다 보니 이자소득의 15.4%(국내 거주자 기준)를 세금으로 내야 한다.  

  단순 예금 금리표만 보면 원화 예금 금리보다 높아 가입해야겠다고 생각하겠지만 자국 통화의 예금이 아니기 때문에 꼭 주의할 점이 있다. 

 

  첫 번째는 환전 수수료이다.  환전 수수료는 우대율에 따라 달라지는데 보통 50% ~ 90%의 환전 수수료를 우대해 준다.  필자는 특정 증권사의 환전을 이용하기에 95%의 환전 우대를 받고 있다.  이는 환전수수료를 상당히 아낄 수 있기 때문에 환전 우대율은 매우 중요하다.  그래서 필자는 95% 우대수수율을 증권사에서 적용받아 환전 후 은행 외화 통장 계좌로 이체 후 정기예금에 가입하는 방법을 취하고 있다.  이는 이체수수료가 없기 때문에 가능하다. 

 

  두 번째는 환차익이다.  이번 글의 요지이기도 하다.  외화 예금 상품의 문제는 받을 수 있는 이자의 금리가 아니라 환차손, 환차익에 있다. 높은 금리만 보고 외화 예금에 가입하는 건 위험한 투자이다.  원화 예금의 투자등급은 무위험이다.  하지만 외화 예금은 환차손으로 인한 원금 손실이 있을 수 있다.   7월 30일 기준으로 1,278원으로 1달러를 환전할 수 있다.  USD 예금으로 1년 가입 후 만기 시, 환율이 1달러에 1,100원 1,000원, 즉 원화 강세로 가치가 높아졌을 경우 1달러당 178원, 278원의 손해를 볼 수 있다.  5.31%의 이자 소득을 얻었으나 16.18%, 27.8%의 환차손을 볼 수 있다.

 

  결국 외화 예금은 이자 손익이 아니고 환차익이다.  1년 뒤에 환율이 같다면 원화 예금의 이자 수익보단 높겠지만 환율을 예측하는 건 쉽지 않다.  반대로 지금보다 원화 가치가 떨어져 약세가 된다면 예금만기 시 이자소득과 환차익, 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있는 투자인 것이다.  또한 이자에 대한 이자소득세는 존재하지만 환차익에 대한 세금은 없다.  요즘 미디어에서 나오는 금리만 보고 외화 예금을 하기엔 환리스크가 있다는 걸 꼭 명심하고 투자해야 한다.